Cardex & IT Security: к магнитным картам возврата нет

Екатерина Толкачева

  Частных владельцев банковских карт в России с каждым годом становится все больше, однако темпы роста их количества не так велики, как могли бы быть. Одним из сдерживающих факторов являются нерешенные вопросы безопасности. Новые разработки и достижения в этой сфере ежегодно обсуждаются участниками выставки Cardex & IT Security.

  По оценкам Центробанка, на конец 2006 года в России насчитывалось 74,6 млн банковских карт, принадлежащих физическим лицам. В последние несколько лет количество карт увеличивается на 45 – 50% ежегодно. Но как это ни странно, повода для эйфории нет. Большинство новых владельцев – держатели так называемых зарплатных карт, не очень осведомленные об их возможностях, а потому и самой популярной банковской операцией в России остается снятие наличных.

  Одним из множества препятствий на пути распространения, казалось бы, столь удобной вещи, как пластиковая карта, является стойкое недоверие пользователей. Мнение о беззащитности банковских карт перед мошенниками укоренилось довольно прочно. Вопрос надежности карт и безопасности информации в банковской сфере ежегодно поднимается на выставке Cardex & IT Security. Хотя масштабы мероприятия пока сравнительно скромны и не позволяют говорить о массовом интересе к теме, внимание со стороны специалистов повышается год от года. А через них в конечном итоге сформируется и пользовательское отношение к банковским картам и их безопасности.

  Ключевыми тенденциями на этом рынке сегодня можно назвать увеличение количества микропроцессорных карт, а также все более широкое применение биометрических технологий.

Микропроцессорные вместо магнитных

  Основой защиты пластиковой карты от подделки является ее персонализация. Революционных технологий в данной сфере в последнее время не появлялось, однако имеющиеся средства позволяют обеспечить высокую степень защиты. Главными атрибутами пластиковой карты остаются магнитные полосы, штрих-коды, надписи, сделанные методом эмбоссирования (выдавливания), и микрочипы. Много внимания уделяется и изготовлению уникальных рисунков на поверхности пластиковой карты, однако изощренность внешнего оформления не является серьезным препятствием для мошенников. Во многих случаях копированием внешнего вида карты вполне можно пренебречь.

  Одним из наиболее традиционных методов персонализации служит магнитная полоса, хранящая информацию о пользователе, однако недостаточный уровень ее надежности и другие факторы привели к тому, что магнитные полосы постепенно уступают место микропроцессорам. Последние, конечно, дороже – примерно в 5 раз, но дают меньше поводов для сомнений. Чиповые карты служат дольше и способны хранить гораздо больше информации. Кроме того, карты с микропроцессором застрахованы от такой неприятности, как размагничивание. На конец первого квартала 2007 года в мире выпущено более 500 млн чиповых карт MasterCard и Visa. Россия хотя и следует за мировой тенденцией перехода на EMV-карты, но не слишком стремительно. Потому и задерживается внедрение многих дополнительных возможностей, реализуемых с применением EMV-карт, например, совмещение в одной карте сразу нескольких функций, которые магнитные карты не способны поддерживать. Смарт-карта одновременно может служить платежным средством, кредитной картой, топливной, транспортной, участвовать сразу в нескольких бонусных программах и т.д.

  Замедленный переход российских банков к чиповым картам объясняется многими факторами, среди которых цена, возможно, не главный. Убытки банков от деятельности мошенников, подделывающих карты, пока не столь велики, чтобы бить тревогу по этому поводу. Отсутствуют и какие-либо рекомендации со стороны государственных органов, которые могли бы подстегнуть переход к новому стандарту. Тем не менее, внимание к микропроцессорным картам повышается ежегодно, что можно наблюдать на примере участников Cardex и содержания программы конференции.

Стопроцентный результат

  Еще одной важной тенденцией последнего времени стало активное проникновение в банковскую сферу биометрических технологий. В качестве информации о владельце смарт-карта может хранить не только цифровую фотографию, но и отпечатки пальцев, и другие уникальные параметры. Наивысшей степени развития подобные технологии достигли в Японии, где смарт-карты уже хранят информацию о радужной оболочке глаза и рисунке вен на руках. В большинстве же стран ключевым биометрическим параметром является цифровая фотография, обеспечивающая визуальную идентификацию, и отпечатки пальцев. В последнем случае распознавание пользователя осуществляется посредством сканера отпечатков, а вероятность мошенничества снижается в разы.

  Смарт-карты при этом уже не рассматриваются просто как платежное средство, а находят широкое применение в набирающих популярность системах контроля доступа, где используются параллельно с отпечатками пальцев или PIN-кодами. Данные системы разграничивают доступ к информации, а также к помещениям в здании предприятия. Одновременно они осуществляют учет рабочего времени сотрудников. Однако очевидно, что компаний, остро нуждающихся в столь сложных программно-аппаратных средствах для защиты коммерческих интересов, не так много. А решать таким дорогим способом задачу учета рабочего времени вряд ли целесообразно. Пока основными потребителями биометрических систем контроля доступа являются крупные западные корпорации, открывающие свои представительства в России, но, по словам участников выставки, предлагающих подобные решения, спрос на них растет.

  Наблюдается экспансия биометрии и в другую смежную сферу – POS-терминалов, где интегрируемые сканеры отпечатков пальцев и считыватели смарт-карт уже нашли свое применение. Следующим шагом обещает стать аутентификация по подписи, сделанной на сенсорном дисплее при помощи стилуса. Такие системы, по словам Максима Кургаева, директора по маркетингу компании Ingenico, на данный момент набирают популярность в США, и в соответствии с мировой тенденцией в будущем смогут получить распространение и в России. Однако о стремительном захвате рынка речи пока не идет.

  Развитие технологий безопасности в банковской сфере отражается и на уровне этих технологий и в других областях. В частности, остро стоит вопрос обеспечения подлинности документов, удостоверяющих личность, тем более что к банковской деятельности это имеет самое непосредственное отношение. Активное развитие сферы кредитования в России, появление упрощенных схем получения кредита привело к увеличению количества мошеннических действий с использованием поддельных паспортов. Эта тема была поднята в рамках конференции, проходившей параллельно с выставкой. Как это ни очевидно, именно использование уникальных биометрических параметров обеспечивает наивысший уровень защиты – и смарт-карт, и корпоративной информации, и документов, удостоверяющих личность. На конференции это еще раз подчеркнул Антон Чернышев, руководитель направления защиты информации компании CompuTel.

  Внедрение биометрических паспортов – далеко не уникальное явление. Они уже действуют в 36 странах мира. Подделка такого документа, по большому счету, возможна только в процессе производства, который, следовательно, должен тщательно контролироваться.

  От мировой практики Россия, к счастью, не оторвана – с 2004 года у нас действует программа внедрения загранпаспортов с биометрическими параметрами. Ее целью было в первую очередь повышение доверия к российским документам за границей. Как рассказал на конференции Сергей Филин, представитель Федеральной миграционной службы, новые паспорта снабжены чипом на 64 Кб, содержащим цифровое фото, а достоверность информации обеспечивает электронная цифровая подпись. Дополнительно к чипу, защиту гарантирует лазерное гравирование. Изготовление документов нового типа осуществляет Госзнак. По мнению Сергея Филина, такой документ практически на сто процентов защищен от подделок, как из-за сложности изготовления, так и из-за высокой цены оборудования. Пока биометрические паспорта выдаются гражданам по желанию и в пределах "опытной зоны", открытой в 2005 году – Калининград и Москва. С 10 января 2008 года биометрические загранпаспорта будут выдавать во всех регионах РФ, и как планируется, их количество в следующем году составит около 1 млн.

  Тем не менее, несмотря на кажущуюся неуязвимость паспортов, содержащих цифровую фотографию, в мире все более актуальным становится вопрос введения еще одного биометрического параметра при изготовлении паспорта. Пока решения о том, какой конкретно биометрический параметр будет добавлен, нет, но обсуждение ведется.

  В любом случае, очевидно, что перспектива именно за биометрическими документами. Хотя сроки внедрения российских паспортов с биометрическими параметрами пока не оговорены, есть все основания полагать, что эта инициатива станет следующей после программы замены загранпаспортов. В это же русло попадут и прочие документы, как то водительские права или медицинские карты.